Что такое добровольное медицинское страхование
ДМС – это платная страховка на случай заболевания, травмы или других проблем со здоровьем. Соответственно, полис ДМС стоит получать людям, которые предполагают возникновение проблем со здоровьем, работают на напряженной и травмоопасной работе или тем, кто просто не хочет сидеть в очередях бесплатных больниц и подвергать себя риску заражения коронавирусом.
Работает система следующим образом: страховая компания договаривается с медицинским учреждением, определяет условия обслуживания застрахованных лиц. После чего застраховавшемуся гражданину выдается полис, на основании которого он проходит лечение при возникновении заболевания или травмы.
Порядок оформления ДМС предусмотрен гражданским законодательством. Согласно п. 1 ст. 160 и пп. 1 и 2 ст. 940 ГК РФ для получения медицинской страховки достаточно заключить договор и оплатить страховую сумму. Документ составляется в письменном или электронном формате.
Виды ДМС
Страховку может оформить любой дееспособный гражданин Российской Федерации, а также юридические лица и иностранцы, имеющие временную прописку на территории страны.
По способам оплаты можно выделить три вида ДМС:
- Компенсационный. Предусмотрен для физических лиц. Деньги переводятся в больничное учреждение пациентом, после чего он предоставляет страховой компании чек и другие бумаги, подтверждающие расходы, а взамен получает финансовое возмещение.
- Восстановительный. Страхователь платит указанную в договоре сумму, а при наступлении страхового случая деньги на выздоровление переводятся из накоплений, при этом после расторжения договора остаток капитала возвращается страхователю.
- Безвозвратный. Это базовая форма, используемая большинством работодателей. Ее суть в том, что средства вносятся на медобслуживание трудового коллектива, а часть финансов уходит на оказание медицинских услуг, но неизрасходованные деньги остаются у компании. Размер страховых взносов для всех одинаковый, а помощь получает нуждающийся.
Также полисы отличаются в зависимости от порядка их оплаты — единовременного или в рассрочку, по количеству застрахованных — индивидуальные и коллективные, по сроку действия — краткосрочные и долгосрочные.
Как пользоваться полисом ДМС
Порядок распоряжения полисом добровольного медицинского страхования определяется в договоре. Кроме того, правила размещены на интернет-сайте конкретной страховой компании. В связи с этим стоит внимательно изучить эти условия.
Полис ДМС чаще всего используется следующим образом:
- При возникновении заболевания, осложнения, хронического обострения, травмы, отравления или по другим основаниям, предусмотренным договором, необходимо обратиться в медицинское учреждение.
- В клинику нужно представить полис ДМС, паспорт, для ребенка — свидетельство о рождении и документ, удостоверяющий личность родителя. Также можно вызвать врача на дом, если эта услуга оговорена в соглашении со страховой компанией.
- После регистрации оказывается медицинская помощь.
Медучреждение не будет бесплатно предоставлять услуги лечения, которые не предусмотрены договором страхования.
Что входит в ДМС
Врачебная помощь по полису ДМС зависит от того, какая программа выбрана страхователем. Как правило, выделяют базовую, расширенную и полную категории. Каждая включает разный перечень услуг.
Так, если базовая категория предусматривает такие же процедуры, как и в обычной больнице, то в полный пакет помимо основных услуг включены дорогостоящие анализы, госпитализация в отдельные люксовые палаты, стоматологическое отбеливание, протезирование, имплантация, принятие родов, услуги психотерапевта, обследование.
Каждая страховая организация определяет свои тарифы и перечень оказываемых услуг по ДМС.
При заключении договора оговаривается полный перечень врачебных услуг, на которые может претендовать гражданин, получивший полис. Обычно соглашение предусматривает оказание амбулаторной, стационарной, стоматологической, скорой и неотложной медицинской помощи. Стороны сделки могут указать и другие условия.
Таким образом, по договору медицинского страхования можно получить такие же услуги, как в государственной клинике, а также дополнительные, в зависимости от программы. Например, продвинутый пакет может включать: прямой доступ во многие медицинские учреждения, сдачу анализов без ограничений, физиопроцедуры, лечение в санатории, посещение специалистов узкого профиля: дерматолог, проктолог, маммолог.
Плюсы и минусы ДМС
Положительные и отрицательные стороны в добровольном медицинском страховании можно разграничить в зависимости от того, кем заключается договор.
Оформление страховки работодателем
Плюсы:
- Сам факт наличия полиса для работника, без необходимости его самостоятельного оформления.
- При оформлении полиса на работе в случае проблем со здоровьем их можно решить без бумажной волокиты и других недостатков государственных больниц;
- Работник, как правило, не платит за полис из своего кармана, всё оплачивается за счет работодателя.
Минусы:
- Перечень услуг зачастую различается в зависимости от должности и стажа работника. Чем более компетентен и опытен сотрудник, тем лучше лечебные условия.
- Новым сотрудникам ДМС в первое время не оформляется. Срок допуска наступает через три и более месяцев.
- Работодатель сам определяет пакет услуг, предоставляемых по ДМС, при этом если сумма лечения будет превышена, остаток должен погасить пациент.
Приобретение страховки в индивидуальном порядке
Плюсы:
- Главное преимущество — это возможность самостоятельно выбрать все необходимые компоненты и условия программы страхования. Важно уточнить существенные условия договора в соответствии со ст. 942 ГК РФ.
- Приобретение полиса ДМС приравнивается к тратам на лечение. При оформлении полиса за свой счет на себя, супруга, несовершеннолетних детей или престарелых родителей, в силу ст. 219 НК РФ, полагается налоговый вычет — 13%.
Минусы:
- Страховые организации без особой охоты заключают договоры ДМС с физлицами. Это связано с тем, что компания не хочет нести убытки, когда гражданин платит незначительную сумму за страховку, а лечится на гораздо большую. Поэтому страхователя просят заполнить анкету, и если будет определено, что у него плохое здоровье, он употребляет алкоголь, ведет нездоровый образ жизни, страховая значительно повышает коэффициент оплаты по договору.
- Необходимость лично оплачивать страховой полис.
* * *
Добровольное медицинское страхование — это хорошее решение для людей, имеющих деньги и проблемы со здоровьем. Главное при заключении сделки ДМС — изучить все условия, предлагаемые страховой компанией, и лишь потом подписывать документ.
Еще больше материалов по теме — в рубрике «Медстрахование».