Что такое образовательный кредит
Образовательный кредит — это денежные средства, предоставляемые студенту или будущему студенту в долг на определенный договором с банком период.
Деньги можно направить на две цели:
- оплату обучения;
- другие расходы заемщика, связанные с обучением, например на оплату проезда в образовательное учреждение, питание и проживание в месте нахождения вуза, покупку учебной литературы.
Образовательный кредит можно использовать как на оплату всего обучения, так и его части. Кроме того, банки предоставляют кредит для оплаты обучения в вузе или техникуме (колледже) и для получения дополнительного образования, прохождения разнообразных курсов на территории РФ или за рубежом.
Порядок погашения образовательного кредита отличается от обычного потребительского. Кроме того, предполагается льготный период выплат. Обычно льготный период приходится на время обучения и некоторый период после него, предоставленный для поиска молодым специалистом работы.
Кредит с господдержкой
В России действует государственная программа поддержки заемщиков, использующих кредит на образование. Правила ее оказания утверждены постановлением Правительства РФ от 26.02.2018 № 197.
Суть господдержки заключается в двух принципиальных моментах:
- Компенсация банку расходов на предоставление такого кредита от государства, что на практике уменьшает для заемщика величину процентной ставки.
- Регламентирование условий кредитования. То есть договор банка и заемщика должен соответствовать требованиям Правил.
Господдержка предоставляется не всем банкам, а лишь тем, которые заключили специальное соглашение с Министерством образования и науки РФ. Подписывая такое соглашение, банк подтверждает свое согласие на условия, обозначенные в Правилах.
Какие финучреждения предоставляют кредиты
По состоянию на лето 2020 года в России только Сбербанк готов оформить образовательный кредит с господдержкой. Соответственно, речь идет о кредите Сбербанка «Образовательный». Также сходный по условиям кредит «Знание — сила» может предложить Почта Банк.
Подобное отсутствие интереса со стороны банков к этому виду кредитования объясняется двумя причинами:
- банки с неохотой идут на заранее определенные государством условия кредитования;
- интерес со стороны заемщиков к данному виду кредитного продукта невысок, гораздо чаще берут потребительские кредиты или ипотеку.
Кредит без господдержки могут предоставить и в других банках. Однако условия такого кредитования чаще всего хуже, чем в случае, когда банк имеет господдержку. Большинство банков предлагают в таких случаях типовые потребительские кредиты. Поэтому в дальнейшем, говоря об условиях кредитования, акцент будет сделан именно на кредите с господдержкой Сбербанка и кредите «Знание — сила» Почта Банка (в качестве альтернативного варианта).
Кто может получить образовательный заем
Образовательный кредит выдается в случае поступления ребенка в высшее или среднееспециальное учебное заведение. При этом в Сбербанке кредит оформят на самого студента. Что же касается Почта Банка, то необходимо привлечение созаемщика — одного из родителей.
Требования к заемщикам
В Сбербанке к заемщику предъявляют следующие требования:
- Возраст от 14 лет. Если студенту не исполнилось 18 лет, ему необходимо получить согласие органа опеки и родителей на получение кредита.
- Наличие гражданства РФ обязательно, прописки на территории России.
- Наличие работы — необязательно;
Привлечение созаемщиков, поручителей, предоставление залога не нужно.
При оформлении кредита в Почта Банке:
- Студент и его родитель должны проживать в РФ, иметь российское гражданство, а также мобильный и домашний телефоны для связи;
- Возраст студента — старше 14 лет. Наличие работы для студента необязательно.
- Родитель студента должен иметь постоянное место работы, стаж на котором больше трех месяцев.
Перечень документов
Так как механизм кредитования в Сбербанке и Почта Банке различается, то и список документов разный.
В Сбербанке обычно требуют:
- паспорт студента;
- договор с образовательным учреждением;
- согласие родителей и органа опеки, если студенту нет 18 лет.
В Почта Банк необходимо представить:
- паспорта студента и родителя;
- договор с вузом или колледжем;
- форму 2-НДФЛ родителя или справку с места работы.
Основания для отказа
Так как требования к заемщику в Сбербанке максимально простые, то и причин для отказа немного. Например, могут отказать при плохой кредитной истории или очень большой сумме кредита. Предельный размер кредита в Сбербанке не обозначен. Поэтому величина определяется индивидуально.
Что касается Почта Банка, то отказать он может по тем же основаниям. Хотя банком и установлен кредитный лимит в 2 миллиона рублей, менеджеры могут отказать в выдаче кредита в случае небольшой зарплаты заемщика и значительной сумме займа.
Не стоит также забывать, что банк не обязан заключать кредитный договор с каждым обратившимся к нему заемщиком. Соответственно, если потенциальный клиент кажется банку подозрительным, он найдет основание для отказа.
Плюсами для заемщика будут:
- получение заработной платы через конкретный банк;
- наличие вкладов;
- положительная кредитная история или длительное сотрудничество с банком.
Сравнение условий
Мы собрали информацию с сайтов банков и обобщили базовые условия кредитования в виде таблицы:
Обратите внимание! Условия могут отличаться от описанных выше в момент обращения.
Согласно подп. «б» п. 4 Правил Сбербанк не имеет права устанавливать дополнительные платежи и комиссии по образовательному кредиту, которые влекут увеличение процентной ставки. В Почта Банке с заемщика дополнительно удерживается платеж на личное страхование заемщика величиной 0,1 процента от суммы кредита в месяц. То есть фактически процентная ставка будет больше заявленной.
Порядок погашения кредита в Сбербанке
Порядок погашения кредита с господдержкой от Сбербанка зафиксирован в п. 2 Правил. Так, в течение льготного периода (равен периоду обучения) студенту необходимо погашать только проценты по кредиту в следующем порядке:
- В течение первого года обучения — 40 процентов от суммы процентов за год.
- В течение второго года обучения — 60 процентов.
- В течение последующих лет необходимо погашать проценты в полном объеме и компенсировать недоплаченные проценты за первые 2 года обучения.
- После завершения обучения предоставляется 3 месяца для поиска работы, в этот период платятся только проценты. На этом льготный период завершается.
- В дальнейшем кредит погашается в обычном порядке, то есть основной долг и проценты.
Порядок погашения кредита в Почта Банке
В Почта Банке порядок погашения кредита иной. Сумма платежа будет расти каждые полгода периода обучения. Таким образом, максимальная величина платежей по кредиту придется на день окончания учебного заведения. После окончания учебы размер платежа будет постепенно уменьшаться до дня полного погашения кредита.
***
Кредит на образование лучше брать в банке с государственной поддержкой, поскольку условия там, как правило, лучше. В любом случае проверьте несколько вариантов, расчет банк проведет бесплатно, и вы сможете выбрать наиболее выгодный вариант.
Еще больше материалов по теме — в рубрике «Кредиты и долги».