Небольшие кредиты часто выливаются в большие проблемы. Если заёмщик не может вернуть долг, то право его истребования появляется у МФО с момента возникновения просрочки. В действительности микрофинансовые организации довольно долго совершают попытки урегулировать ситуацию с помощью переговоров. Сотрудники МФО, специализирующиеся на работе с должниками, начинают проявлять активность и напоминать о долговых обязательствах, устанавливают примерный период погашения. Возможно проведение переговоров о новых условиях договора, отсрочке погашения долга и даже перекредитования.
От честности заемщиков на начальном этапе во многом зависит дальнейшее развитие событий, включая обращение МФО с исковым заявлением в суд и привлечение коллекторских служб по агентским договорам. У тех же нет единого сценария действий. В основном все методы современных коллекторов сводятся к оказанию на должника психологического воздействия.
В конце, если разговорами добиться чего-либо не получилось, право истребования может быть уступлено по договору цессии. Кредитная организация закрывает вопрос средствами покупателя, а новый кредитор получает на долг все права, предусмотренные законом и договором займа. На обращение в суд за взысканием долга у кредитора имеются 3 года. Но исковое заявление может быть подано и после истечения этого срока. Чтобы дело о возврате долга было прекращено по основанию пропуска срока исковой давности, — ответчику надлежит обратиться к суду с соответствующим ходатайством.
Подают ли МФО исковые заявления в суды?
Таким правом кредиторы пользуются довольно редко. Вероятность того, что истец выиграет дело, довольно высока, но само по себе наличие судебного решения почти ничего не меняет. Никаких средств у должника может не оказаться, а тем более, необходимых ещё и на возмещение всех расходов истца. Его затраты будут не такими уж и маленькими. Это финансирование адвокатов, уплата госпошлины. Далеко не каждое МФО в состоянии отвлекать необходимые суммы из бюджета основной деятельности.
К тому же судебное решение может сильно уменьшить размер долга. Так, сумма неустойки довольно часто уменьшается судом, если он решит, что она несоразмерно выше последствия нарушения условий договора займа.
Также ограничивает законодательство и наибольшие суммы штрафов по просроченным займам, если они выданы на срок до года. Итоговая задолженность получателя микрокредита, включая все проценты, пени и неустойки, не может быть выше 1,5-кратного размера основного долга. В 2023 году этот показатель будет уменьшен.
Но и в настоящее время, если заёмщик получил и не смог вернуть 7 тыс. руб., то его максимальный долг не может превысить 17,5 тыс. руб. В таком случае администрации подавляющего большинства МФО сходятся во мнении о том, что следует обойтись без рассмотрения дела в судебных инстанциях.
Неустойка за всё время просрочки начисляется в пределах 20% годовых за каждый день нарушения сроков выплаты или 0,1% от основного долга в сутки, когда начисление процентов уже остановлено.
Чем грозит суд должнику МФО на самом деле
Довольно часто коллекторы угрожают судом, хотя на практике — судебно решение может быть лучшим для должника вариантом. Он может обратиться к суду с ходатайством о формировании посильного графика оплаты и снижении объёма штрафов и пени.
Почти во всех случаях основное решение принимается в пользу микрофинансовой организации. Конечно, если факт предоставления средств полностью реален и не оспаривается ни одной из сторон. МФО получит исполнительный лист для принудительного взыскания задолженности через службу судебных приставов (ФССП).
Они могут арестовать счета и вклады должника, но при этом обязаны арестовывать зарплатные и пенсионные карты так, чтобы оговоренный законом процент оставался доступным для совершения покупок. Такой сценарий, при котором приставы списывают со счетов и вкладов должника необходимую сумму в счет погашения долга, относится к разряду фантастики. Почти все должники МФО ничего на счетах не имеют.
Не получается и арестовать имущество должника, чтобы изъять его и продать с торгов, а полученные средства направить на погашение задолженности. Просто по той причине, что классические должники не обладают таким имуществом.
Правонарушение, связанное с невозвратом микрозайма, рассматривается в рамках административного делопроизводства. Оно может быть переквалифицировано в разряд уголовных преступлений, если будет доказано, что действия должника были мошенничеством, и он изначально не собирался возвращать долг. Для этого нужно, чтобы при получении средств были указаны недостоверные данные. Судебная практика показывает, что уголовное преследование возможно, если должник использовал поддельные документы, указал в них недостоверные данные и существует множество признаков того, что он брал деньги так, чтобы «повесить» ответственность на другого гражданина, скрыть свою личность. Обычных должников по уголовным статьям в РФ не преследуют.
Эксперты считают, что лучшим вариантом является умение сторон искать компромиссное решение. К примеру, если кредитор уменьшает месячную сумму, оставляя прежней ставку, то этим серьёзно помогает заёмщику, который встретился с финансовыми трудностями. Если невозможно вернуть в месяц 5 тыс. рублей, то вполне реальным может оказаться возвращать по 3 тыс. рублей.