Когда банки могут отказать в оформлении кредитных каникул
Кредитные каникулы — это промежуток времени, в течение которого заемщик может не платить по кредиту или вносить платежи в пониженном размере.
Отказать в предоставлении таких каникул банк может:
- на законных основаниях — если условия кредитования или финансовое состояние заемщика не соответствуют установленным требованиям;
- на основании собственной внутренней политики — если причина отказа законом не установлена, решение банка можно обжаловать. Ниже расскажем, куда жаловаться, если не дают кредитные каникулы.
Законные условия отказа
Условия отказа зависят от того, какой вид кредитных каникул хотел оформить заемщик.
Кредитные каникулы, предоставляемые в качестве меры поддержки в условиях распространения коронавирусной инфекции, можно оформить при соблюдении следующих условий (ст. 6 федерального закона «О внесении…» от 03.04.2020 № 106-ФЗ):
- Кредитный договор заключен до 03.04.2020.
- Размер кредита не превышает сумму, установленную Правительством РФ:
- для потребительских кредитов — 250 тыс. руб.;
- для потребительских кредитов, выданных ИП, — 300 тыс. руб.;
- для долгов по кредитным картам — 100 тыс. руб.;
- для автокредитования — 600 тыс. руб.;
- для ипотечных кредитов — 2 млн руб. (для Москвы — 4,5 млн руб., для Подмосковья, Санкт-Петербурга и субъектов РФ, расположенных на Дальнем Востоке, — 3,5 млн руб.).
- Доход заемщика в месяце, предшествующем месяцу обращения за кредитными каникулами, снизился на 30% и более по сравнению со среднемесячным доходом в 2019 году.
- В отношении кредита не действуют ранее оформленные кредитные каникулы.
Кредитные каникулы, предоставляемые в соответствии со ст. 6.1-1 федерального закона «О потребительском кредите…» от 21.12.2013 № 353-ФЗ, должны быть оформлены, если:
- Размер кредита не превышает 15 млн руб.
- Условия кредитного договора не изменялись с момента его заключения, в частности не было реструктуризации долга.
- Предметом договора кредитования является единственное жилье должника.
- Заемщик находится в трудной жизненной ситуации (это может быть потеря работы, утрата трудоспособности, снижение дохода и пр.) и подтверждает это документами.
Куда можно обжаловать отказ
Если банк отказывает в кредитных каникулах, нужно обжаловать его решение. Жаловаться можно:
- в Центробанк РФ;
- в Роспотребнадзор;
- в суд.
Наибольший эффект даст жалоба в Центробанк — этот орган осуществляет непосредственный контроль над деятельностью всех банков в стране. Туда же, скорее всего, переадресуют жалобу, направленную в Роспотребнадзор. В суд стоит обращаться в том случае, если банк не отреагирует на вынесенное Центробанком предписание и не предоставит вам кредитные каникулы.
Пошаговая инструкция на случай получения отказа
Ответ на вопрос о том, что делать, если банк отказал в кредитных каникулах, прост — нужно собирать документы и готовить жалобу. Порядок действий следующий:
- Обратитесь в банк с заявлением о предоставлении каникул и приложите справки, подтверждающие право на их получение. Обязательно получите документ, свидетельствующий о приеме банком заявления на оформление каникул.
- Расскажите свою историю в интернете — например, на форуме портала «Банки.ру» можно описать проблему и получить ответ представителя банка. Иногда этот способ работает лучше, чем официальное обращение в офис кредитной организации.
- Подайте жалобу в Центробанк РФ. Приложите к ней копию заявления о предоставлении кредитных каникул, а также копии документов, подтверждающих обоснованность ваших требований.
- Если не помог и Центробанк, обращайтесь в суд. Как правило, до этой стадии разбирательство не доходит, но знать о возможности защиты своих прав в судебном порядке стоит.
***
Итак, есть две разновидности кредитных каникул — обычные, предоставляемые по ипотечным кредитам, и временные, предоставляемые пострадавшим от распространения коронавируса заемщикам, по всем видам кредитования. Условия предоставления этих каникул отличаются — нужно изучить их перед обращением в банк. Если обстоятельства вашей ситуации соответствуют установленным законом критериям, но банк отказывает в предоставлении каникул, жалуйтесь в Центробанк, а в особо сложных случаях — в суд.
Больше материалов по теме — в рубрике «Кредиты и долги».