Рубрикатор
Спросить юриста: 8 800 350-83-53 (звонок бесплатный)
Спросить юриста:
(звонок бесплатный)
Задать вопрос онлайн

Банковский счет - виды и формы договора по ГК РФ

0
Рейтинг Добавить в избранное В избранное
Поделиться
Банковский счет ГК РФ (Гражданский кодекс Российской Федерации) непосредственно связывает с наличием договора банковского счета. Как классифицируются эти сделки и в какой форме заключаются, мы подробно расскажем в нашей публикации.
Вам помогут документы и бланки:
  1. Бланк договора об открытии счета в банке в формате doc

Как ГК РФ регулирует договор банковского счета

Общая характеристика договора банковского счета

Виды договоров банковского счета

Универсальные договоры

Специальные договоры

Форма договора банковского счета

Как ГК РФ регулирует договор банковского счета

Договор банковского счета регламентируется гл. 45 ГК РФ. При этом область регулирования указанными нормами права ограниченна:

  1. Нормы данной главы распространяются только на денежные счета. Так, счет депо, на котором размещаются ценные бумаги, открывается на основании депозитарного договора, а металлические счета создаются посредством заключения договора обезличенного металлического счета.
  2. Договор банковского счета ГК РФ допускается только в отношении счетов, которые открываются в банках или иных кредитных организациях. Прочие, например открываемые в органах Федерального казначейства РФ лицевые бюджетные счета, управляются иным законодательством.
  3. Регулирует договор банковского счета по ГК РФ расчетные операции, которые осуществляются на основании платежных поручений, инкассо и аккредитивов. Эти формы расчетов описаны в гл. 46 ГК РФ. Что касается других действий (расчетов чеками или банковскими картами), то они производятся по иным договорам — чековым или о выдаче и использовании банковской карты соответственно.

Как такового разделения договора банковского счета на виды рассматриваемая глава ГК РФ и другие правовые источники не содержат. Тем не менее классификация существует — о ней более подробно мы расскажем в следующих частях нашей статьи.

Общая характеристика договора банковского счета

Из общих положений, содержащихся в гл. 45 ГК РФ, следует, что рассматриваемый тип сделок отвечает следующим характеристикам, по которым классифицируются все гражданско-правовые договоры:

  1. Это консенсуальное соглашение, так как правоотношения возникают сразу же после его заключения, а не с момента зачисления денег на счет. Даже после открытия на счете некоторое время может быть нулевой остаток.
  2. Договор относится к двусторонним сделкам, потому что порождает права и обязанности у обоих участников соглашения.
  3. По вопросу того, является ли данная сделка возмездной или безвозмездной, единого мнения в теории гражданского права нет. Некоторые полагают, что возмездность обусловлена предпринимательским качеством деятельности кредитных организаций. Другие считают наличие этого признака недостаточным и оплату за ведение счета и проценты на остаток квалифицируют как условия будущих договоров иных видов (например, договора о вкладе до востребования).
  4. Договор является публичным, поскольку п. 4 ст. 846 ГК РФ императивно предписывает кредитным организациям заключать соглашение о счете со всеми обратившимися. Однако предусмотрены различные исключения, устанавливаемые банковским законодательствам, которое дает возможность банкам отказывать некоторым клиентам.
  5. Банки сами разрабатывают формуляры всех своих договоров, клиентам остается только подписать предложенный готовый документ (т. е. указанную сделку можно отнести к договорам присоединения).

Виды договоров банковского счета

Как говорилось выше, Гражданский кодекс РФ никак не дифференцирует договоры такого рода. Однако не содержит он и классификации счетов, хотя именно по данной градации можно выделить отдельные виды рассматриваемой сделки. Общие условия договора будут сохраняться, но специфика субъектного состава, целей открытия счета и порядка его ведения все равно привнесет свои особенности.

Так, согласно гл. 2 инструкции Банка России «Об открытии и закрытии банковских счетов…» от 30.05.2014 № 153-И (далее — Инструкция № 153-И), существуют следующие виды договоров банковских счетов:

  • текущие;
  • расчетные;
  • специальные;
  • доверительного управления;
  • бюджетные;
  • корреспондентские;
  • корреспондентские субсчета;
  • депозитные счета судов, приставов, нотариусов;
  • вклады.

Из всего названного не относится к рассматриваемой теме только счет по вкладам, т. к. он открывается на основании договора о вкладе (все остальные — по договору о банковском счете). Этот перечень является закрытым. Соответственно перечисленным счетам можно выделить и виды договоров.

Однако ГК РФ устанавливает еще 2 отдельных соглашения:

  1. Договор номинального счета.
  2. Договор счета эскроу.

Для удобства все категории сделок, как правило, подразделяются на две большие группы:

  • универсальные (сюда входят договоры об открытии текущих или расчетных счетов);
  • специальные (остальные разновидности договоров, заключаемых для узкоспециализированных целей).

Универсальные договоры

Форма договора
Бланк договора об открытии счета в банке

Самыми универсальными договорами для граждан и организаций являются договоры об открытии текущего или расчетного счета соответственно. Условия данных сделок мало затронуты законодательством и определяются сторонами (банком).

Первое соглашение заключается строго с физическими лицами для целей, не связанных с предпринимательством. При подписании банку необходимо представить:

Подпишитесь на рассылку
Читайте нас в Яндекс.Дзен Читайте нас в Telegram
  • удостоверяющий личность документ;
  • подтверждение легального нахождения на территории РФ (для иностранца);
  • ИНН;
  • подтверждение полномочий представителя, если действия по открытию счета производятся не лично гражданином.

Второй вид предназначен для юридических лиц и предпринимателей и содержит наиболее широкий спектр услуг, которые может оказать кредитная организация для бизнес-субъектов. Это и зачисление денежных средств, и расчеты с контрагентами, и отчисления в бюджет.

Чтобы заключить такой договор, клиенту надо представить:

  1. Юридическому лицу:
    • учредительные документы;
    • лицензии (разрешения);
    • перечень полномочий распорядителя счета;
    • документы, подтверждающие полномочия руководителя.
    • иностранному предприятию — подтверждение государственной регистрации на территории иностранного государства и постановки на учет в РФ.
  2. Индивидуальному предпринимателю и физическому лицу, занимающемуся частной практикой:
    • тот же пакет, что и гражданам для открытия текущего счета;
    • имеющиеся лицензии (разрешения);
    • подтверждение статуса нотариуса или адвоката.

Специальные договоры

Специальные договоры заключаются по большей части с юридическими лицами и предпринимателями.

Законодатель регулирует режим указанных договоров 2 способами:

  1. Четко ограничивает круг допустимых операций (например, по специальным брокерским счетам).
  2. Определяет какие-то отдельные условия, а остальные оставляет на усмотрение сторон. Например, правовым актом может быть установлен особый порядок проведения операций по счету. К такому типу управления относят, в частности, договоры о бюджетных счетах или депозите нотариуса.

Для подписания специального договора о банковском счете клиент передает банку те же документы, что были перечислены выше, а также некоторые дополнительные бумаги, в зависимости от ситуации:

  • при заключении договора об открытии бюджетного счета — документ, разрешающий обслуживание в банке;
  • при открытии корреспондентского счета/субсчета — подтверждение полномочий распорядителей счета, выданное Банком России;
  • по вопросу доверительного управления, платежного агентирования/субагентирования, поставки — соответствующие договоры, на основании которых возникают подобные правоотношения;
  • при создании специального счета в рамках дела о банкротстве — судебные акты по вопросу несостоятельности (представляют конкурсный и финансовый управляющие);
  • при открытии номинального/залогового счета и эскроу — документы, подтверждающие причастность бенефициара и залогодержателя к договору банковского счета.

Форма договора банковского счета

В силу п. 1 ст. 846 ГК РФ банковский счет открывается только на основании договора. Таким образом, заключение договора банковского счета и создание счета — это разные процедуры. Договор — двусторонняя сделка, способствующая появлению взаимоотношений между ее сторонами. Открытие счета — обязанность банка, которая исходит из соглашения и считается исполненной после внесения в книгу регистрации открытых счетов соответствующей записи (п. 1.3 Инструкции № 153-И).

В гл. 45 ГК РФ особых указаний по форме договора банковского счета нет, поэтому к данной процедуре применимы общие нормы о форме сделок. В частности, подп. 1 п. 1 ст. 161 ГК РФ гласит, что если одной из сторон соглашения является юридическое лицо (а кредитная организация — это всегда юридическое лицо), то должно быть соблюдено письменное оформление.

На практике это реализуется в 2 вариантах:

  1. В виде подписания сторонами сделки единого документа, отражающего суть договора. Этот самый распространенный и неоспоримый способ.
  2. Этот вариант связан с тем, что отсутствие текста договора не означает, что правоотношений не существует (в банковской среде имеет место акцептный путь заключения сделки). В этом случае клиент пишет заявление на открытие счета, которое является офертой, после чего руководитель кредитного учреждения положительной резолюцией осуществляет акцепт данного предложения. Распоряжение при этом может быть оформлено отдельным документом или так и остаться на заявлении клиента.

***

Итак, основанием для открытия счета в кредитном учреждении является договор банковского счета. Официальной классификации данных сделок не существует, однако деление банковских счетов на различные виды порождает естественное распределение и договоров банковского счета. В основе градации соглашений лежат субъектный состав, цели открытия счета и порядок реализации прав и обязанностей сторон. Универсальные договоры регламентируются ГК РФ, к специальным же применяются и иные нормативно-правовые акты. Договоры банковского счета обязательно заключаются в письменной форме. Единым документом рассматриваемая сделка оформляется не всегда, но все же именно этот вариант наиболее предпочтителен для клиентов банка.

Еще больше материалов по теме в рубрике: "Договор". 

Источники: 

Гражданский кодекс Российской Федерации;

Инструкция Банка России "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов" от 30.05.2014 № 153-И.

Рейтинг Добавить в избранное В избранное
Поделиться
Предыдущий материал
Следующий материал
Ваши комментарии
Подписаться на рассылку