Учеба. Образование
Регистрация и пропискаВыселение, расселениеАренда и найм жильяКупля-продажа квартирыПриватизацияДарственная (договор дарения)Обмен квартирамиПожизненное содержание (рента)Очередь на жильеЖилищный сертификатЖилищные субсидииЛьготы и субсидииМолодая семьяМногодетная семьяНалоги и жильеНалоговый вычетИпотекаМногоквартирный домГаражЗатопилиДомовая книгаКвартплатаКоммунальные услугиЭлектросчетчикWiFi НаследствоЗемляДачная амнистияКадастровый паспортТехнический паспортЕГРПСкутерМаломерные судаКвадроциклВодительское удостоверениеГосномера на автоРастаможка автоПарковкаДТПШтрафы ГИБДД, лишение правЭвакуация автомобиля (штрафстоянка)ПТС на автоИнспектор ДПСУгон автомобиляОбмен авто на автоКАСКООСАГОПокупка автоПродажа автоТехосмотрРегистрация автомобиляАптечкаНалог на автомобильУтилизация автомобиляТаксиВынужденные переселенцыБеженцыРВПВид на жительствоГражданство РФДвойное гражданствоПаспорт РФЗагранпаспортВизыВрачиКвота на операциюБольничный лист АбортДекретныеДетское пособиеСвидетельство о рожденииСНИЛСИННСвидетельство о бракеМолочная кухняДетский садБесплатное питаниеБрачный договорРодительские права (обязанности)Ювенальная юстицияРазводАлиментыОтцовствоМатеринский капиталОпекунствоГосударственная службаРаботаРазрешения (лицензии) на работуХарактеристика с места работыТрудовой договорЗарплатаНадбавкиОтпускКалендарьВыходные и праздникиКаникулыАвиа и жд билетыМед страхованиеИнвалидностьРекомендательное письмоРезюмеАвтобиографияДолжностные инструкции (обязанности)Объяснительная запискаУвольнениеБиржа трудаПособие по безработицеПенсияЛьготы пенсионерамВетераныСтрахованиеБанковские картыСоциальная карта москвичаВозврат товараЗащита прав потребителейКредиты и долгиОфертаДоговорДоговор поручительстваНакладная (ТОРГ-12, ТТН)Счет-фактураАктЭкономикаБизнесЭлектронные деньгиИППеревозкиПроверкаБанкротствоСправка о несудимостиМошенничествоВоенкоматПризыв в армиюВоеннослужащиеЧернобыльцыДонорыМолодой специалистРазрешение (лицензия) на оружиеОхота и рыбалка Правила поведенияПодписьРаспискаПисьмаТелеграммыБандероли и посылкиДоверенностьСправкиОтчетДневникПояснительные запискиЗаявленияИсковые заявленияХодатайстваЖалобыСудИсковая давностьЗапреты и ограниченияАлкогольСудебные приставыАдминистративные правонарушения и ответственностьПодписка о невыездеАрестУголовная ответственностьСвидетельство о смертиПохороныПособие на погребениеЮристы и адвокатыАпелляционная жалобаУдостоверенияСтипендияХарактеристикаЭлектронная почтаБеременностьКассационная жалобаЛекарстваТрудовая книжкаГарантийное письмоCудмедэкспертизаОбразованиеОтветственность (штрафы)ПоступлениеДипломДенежные переводыБрак (официальный и гражданский)ДекларацииЧекиПолицияДругоеМатьТайнаДеньгиГоспошлинаПособияСоциальные сетиВолонтерыАвторские праваУщербСобственностьТрудовой стажВыслуга летЛьготная пенсияСнятие судимостиЗАГССделкиИсполнительное производствоСчетчик водыПерсональные данныеТелефон, интернетСанитарная книжкаРемонтДееспособностьТравмаТорговляДомашние животныеСемьяПраво собственностиНалогообложениеДеловая репутацияДисциплинарная ответственностьНесовершеннолетниеАдминистративный процессЛицензированиеАдминистративный надзорПрава и обязанностиПрава ребенкаПерепланировкаИностранцыПоручительствоБанкАпостильМиграционная картаБезвестно отсутствующийПрисяжныеДокументыПенсионное свидетельствоПереселениеЖильеЗалогСтроительствоУсыновлениеКомандировкиПризнание умершимПатентДокладнаяЗаймВозмещение вредаПроектная документацияПрофстандартыДоменное имяСтажировкаПожарная безопасностьКадровые документыГрафик и учет рабочего времениПравила внутреннего трудового распорядкаВоинский учетРабочее местоМедицинский осмотрАттестация работниковПремии и премированиеКадрыПрофзаболеванияМатериальная помощьОхрана трудаГосзакупкиКоллективный договорНалоговые спорыТорговый сборНДСНалоговые проверкиНалоговые декларацииРеновация жильяЗабастовкаТрудовые спорыМедиация

Как быстро погасить (выплатить) ипотеку: варианты, схемы, нюансы?

Долгосрочный займ тяготит. Как быстро погасить ипотеку и получится ли при этом сэкономить? Существует несколько беспроигрышных схем быстрого погашения ипотечного кредита.

Почему возникает вопрос «как быстро выплатить ипотеку»?

Для большинства граждан проблема, связанная с поиском решения, как выгодней, опережая график, погасить ипотеку, носит психологический характер.

Как быстро погасить (выплатить) ипотеку: варианты, схемы, нюансы?Осознавать, что на протяжении многих лет ты обязан выплачивать долг, независимо от складывающейся финансовой ситуации, очень тяжело. В условиях нестабильной экономической обстановки мало кто уверен в завтрашнем дне.

Другая причина – это возникшая потребность продать или обменять приобретенное жилье. К выбору квартиры подходят очень тщательно и вдумчиво, однако с течением времени может измениться и состав семьи, и место работы, и финансовый доход. Кто-то рассматривает возможность переезда в другой регион или даже страну. А поскольку ипотека создает определенные трудности для продажи квартиры, то единственным возможным вариантом осуществить задуманное служит опережающее погашение задолженности.

Ипотека, помимо ежемесячного погашения, предполагает и ежегодные траты, связанные с продлением страховки и независимой оценкой недвижимости (по дополнительным требованиям банка). Желание сократить хотя бы на год обязательные расходы естественно.

Схемы начисления процентов

Выгодность ипотеки определяет не только процентная ставка, сумма кредита и сроки его погашения, но и выбор оптимальной схемы погашения.

Выплаты по ипотечному займу могут осуществляться как равными, аннуитетными платежами, так и дифференцированными.

  1. При аннуитетной схеме начисления процентов погашение ипотеки осуществляется равными платежами в течение всего периода. Но не надо заблуждаться, что платежи также состоят из равных долей основного долга и процентов банка за пользование заемными средствами.

    Если рассматривать срок ипотеки в 20-25 лет, то в первые 10-13 лет аннуитетные платежи состоят, в основном, из начисленных процентов, а сама сумма долга (тело займа) мало изменяется. Погашая задолженность досрочно, заемщик выплачивает в первую очередь проценты. Так банк страхует себя от потенциального несения убытков и обеспечивает себе максимально возможную прибыль.

  2. При дифференцированной схеме начисления процентов погашение ипотеки осуществляется неравномерно.

    Сначала размер ежемесячных платежей довольно существенный, но с течением времени они становятся все менее обременительными.

    Однако если вы уже при оформлении задумываетесь о том, как быстро выплатить ипотечный кредит, стоит рассмотреть именно этот вариант в первую очередь.

    Дифференцированные платежи состоят из одинаковых частей основной суммы долга (тела займа) и начисленных процентов. При досрочном погашении сумма займа пропорционально уменьшается и проценты пересчитываются.

Но существенные размеры на начальном этапе для большинства заемщиков непосильны, поэтому отдается предпочтение аннуитетным платежам. Да и большинство банков не предоставляют выбора в схеме начисления; по умолчанию ежемесячные платежи по ипотеке носят аннуитетный характер.

При наличии финансового буфера в виде депозита, имущества (автомобиля, загородного участка), за счет продажи которого можно компенсировать внезапно возникшие денежные затруднения, целесообразней выбирать именно дифференцированную схему платежей.

К выбору той или иной схемы нужно подходить ответственно, тщательно просчитывая риски, ведь в процессе выплаты изменить ее невозможно.

При аннуитетных платежах в первой половине срока ипотеки нет смысла в досрочном погашении, ведь сумма общего долга мало изменяется. При дифференцированных платежах досрочное погашение целесообразно в любой период.

Рефинансирование – реальный вариант быстрого погашения ипотеки

Как быстро погасить (выплатить) ипотеку: варианты, схемы, нюансы?Программы рефинансирования предполагают не только решение проблем, связанных с невозможностью дальнейших выплат по ипотечной ссуде. С помощью займа в другом банке можно выбрать и более короткий срок для погашения задолженности (Подробнее см. Как осуществить рефинансирование по ипотеке?).

Единственным минусом рефинансирования является то, что она сопровождается переходом прав на залоговое имущество в соответствии с гл.IV и гл.VI ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» действующей редакции от 7 мая 2013 года за номером 102-Ф3.

Если целью было избавить жилье от обременения для последующей продажи, то рефинансирование такую проблему не решает. Помимо этого, существует сложность в сборе необходимого для оформления пакета документов, касающихся не только кандидатуры заемщика и сведений о первичной ипотеке, но и рассматриваемого в качестве возможного залога самого жилья.

Если сумма оставшегося долга по ипотеке не превосходит 700 тысяч рублей, то есть возможность оформить потребительский кредит (или под залог другого имущества, к примеру, автомобиля) и все-таки избавить жилье от обременения.

Условия банка, ограничивающие возможности быстрой выплаты кредита

Только изучив раздел о возможностях досрочного погашения в кредитном договоре, можно оценить их выгодность и целесообразность.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», банк не может полностью исключить возможность досрочного погашения ипотечного займа, так как это ущемит права заемщика как потребителя.

Пункт 2 ст. 810 ГК РФ устанавливает право на досрочное погашение с согласия заимодателя, то есть банка. Достаточно спорный момент – имеет ли право банк начислять заградительные комиссии или штрафные санкции для осуществления права заемщиком на досрочное погашение.

В судебной практике есть решения, принятые как и в пользу банка, так и в пользу заемщика. Во многом эти нюансы регламентируются условиями подписанного кредитного договора. Для осуществления права на досрочное погашение банки иногда требуют письменное уведомление от заемщика, которое может быть рассмотрено в течение 1 месяца.

Быстро погасить ипотеку можно единовременным платежом либо частично. В любом из случаев банк обязан пересчитать проценты, в связи с уменьшением периода пользования заемными средствами, и предоставить новый график погашения.

Заемщик может решить, сократить срок оставшегося периода или соразмерно уменьшить ежемесячные платежи, если это не оговорено условиями досрочного погашения в кредитном договоре.

Комментарии
Комментарий
30.07.2015 :04:

Значит, чтобы досрочно погасить ипотеку при дифференцированной схеме, нужно все-таки половину процентов обязательно выплатить или нет? Или при досрочном погашении выплачивается только тело?

ответить
Оставить комментарий
Заголовок:
Ваш комментарий: *
Ваше имя: *

Поля, отмеченные*, обязательны для заполнения

Ответ на комментарий
Клара Петровна
10.08.2015 :30:

Суть кредита в том, что это платная услуга. Поэтому проценты, которые берут банки, представляют собою основу этих 4слов.

ответить
Оставить комментарий
Заголовок:
Ваш комментарий: *
Ваше имя: *

Поля, отмеченные*, обязательны для заполнения

Оставить комментарий
Заголовок:
Ваш комментарий: *
Ваше имя: *

Поля, отмеченные*, обязательны для заполнения