Срочные и бессрочные банковские вклады
Основной критерий, по которому принято подразделять банковские вклады, — это срок, на который они размещены. В зависимости от срока вклад может быть:
- срочным;
- бессрочным (до востребования).
Принципиальное отличие заключается в том, что бессрочный вклад осуществляется без указания конкретного срока. То есть при желании клиент может забрать вклад в любое время, а банк обязан вернуть деньги полностью или частично по первому требованию вкладчика.
Особенность бессрочных вкладов — это крайне незначительный процент, уплачиваемый банком за пользование деньгами клиента.
Это обстоятельство объясняется тем, что банк не может рассчитывать на деньги клиента в течение длительного времени. А потому такой актив считается рискованным.
Срочный же вклад кладется на четко оговоренный в договоре срок. Соответственно, банк вправе рассчитывать на хранимые клиентом деньги в указанный промежуток времени.
На практике также встречаются комбинированные варианты. Их особенность заключается в том, что, несмотря на оговоренные сроки помещения вклада, клиент может забрать деньги досрочно. При этом процент будет уплачен банком или за фактический срок хранения денег, или по ставке, большей, чем по вкладам до востребования, но меньшей, чем для срочного вклада.
Вклады с капитализацией и без
Условие о капитализации процентов по вкладу — это своеобразный бонус для клиента. Суть капитализации заключается в том, что накопленные проценты прибавляются к основному вкладу, и далее на них также начисляются проценты.
Пример капитализации:
Клиент поместил вклад в размере 10 тысяч рублей на 1 год со ставкой 10 процентов годовых с ежемесячной капитализацией процентов.
После истечения первого месяца доходность вклада составит 83 рубля. Соответственно, со второго месяца проценты будут начисляться уже на сумму 10 083 рубля. По окончании второго месяца размер дохода составит уже 84 рубля, третьего — 85 и далее до окончания срока вклада накопленные проценты будут прибавляться к основному вкладу, увеличивая тем самым его доходность.
По тому же вкладу, но без капитализации, вкладчик по истечении 1 года просто получит 1 тысячу рублей в качестве процентов. Доходность вкладов с капитализацией не намного больше, чем без нее, однако если речь идет о значительных суммах, то разница будет заметной.
Рублевые и валютные вклады
Российские банки имеют право привлекать как вклады в рублях, так и в иностранной валюте. Чаще всего это доллары США. Однако банки принимают вклады и в евро, юанях и других широко используемых в мире валютах.
Специфика валютного вклада заключается в том, что банк, принимая иностранную валюту, должен возвратить вклад в той же валюте или в российских рублях по текущему курсу на момент закрытия вклада. В связи с чем, учитывая колебания курсов валют, номинальная доходность по рублевым вкладам выше. Однако фактически доходность валютного курса может быть больше за счет колебаний курсов валют.
Целевые банковские вклады
Целевой (накопительный) вклад — это деньги, положенные для определенной цели, как правило, на значительный срок. Такие вклады отличаются повышенной доходностью, так как банк может использовать деньги вкладчика в течение длительного времени.
Целевые вклады размещаются для накопления денег на дорогостоящие покупки, например жилье, автомобиль и т. д. Яркий пример целевого вклада — это размещение денег родителями во вклад, открытый на имя ребенка. Учитывая значительный срок вклада, положенная сумма к моменту совершеннолетия ребенка существенно увеличится, что обеспечит ему необходимые первоначальные средства на самостоятельную жизнь (получение образования, приобретение жилья).
* * *
Перечисленные разновидности вкладов далеко не исчерпывающие. Однако, используя приведенную в статье информацию, вы сможете легко сориентироваться в многообразии банковских предложений.
Еще больше материалов по теме — в рубрике «Банк».